Мои конспекты: Роберт Т. Кийосаки, Шарон Лектер. Квадрант денежного потока.

Вторая статья в цикле «Мои конспекты» и вторая прочитанная мной еще в 2005 году книга по инвестированию Роберта Кийосаки — «Квадрант денежного потока». Несмотря на то, что многие идеи автора перекликаются с первой его книгой «Богатый папа, бедный папа», книга открывает еще более глубокие различия между богатыми бедными и средним классом. 

Квадрант денежного потока
Квадрант денежного потока представляет собой классификацию типов финансового мышления, особенностей финансового поведения и принятия финансовых решений. Хотя на первый взгляд может показаться, что в основе классификации лежит способ получения дохода. Однако технически невозможно перейти из одного сектора квадранта в другой: так, например, приобретение готового бизнеса не означает, что купивший его человек, стал бизнесменом, поскольку с точки зрения мышления он остался на левой стороне квадранта — в секторе «Е» или «S». В этом же заключается феномен среднего инвестора и доверительного управления (на которое, как вы знаете, я смотрю крайне скептически): демократизация рынков сделала инвестиции доступными среднему классу, хотя в отношении мышления и особенностей принятия финансовых решений, большинство инвесторов этого типа остаются в секторах «Е» и «S».

Сектор «Е» — служащий. Источник дохода — работа. Особенности финансового мышления: стремление к безопасности, избегание риска и ответственности, страх остаться без денег, эмоциональное отношение к деньгам.

Сектор «S» — индивидуальный предприниматель. Источник дохода — свое дело, которое представляет по сути его самого. Особенности финансового мышления: стремление к независимости и самостоятельности, доверяет только себе и собственному опыту, высокомерие (я все знаю сам).

Сектор «B» — бизнесмен. Источник дохода — система, генерирующая доход автономно от владельца (система и владелец существуют отдельно). Особенности финансового мышления: использование времени других людей и денег других людей, создание активов, генерирующих денежный поток, готовность учиться, склонность к точности и дисциплине.

Сектор «I» — инвестор. Источник дохода — денежный поток от активов, портфельный доход (разница между ценой покупки и ценой продажи). Особенности финансового мышления:  умеет оценивать риски и управлять ими, последовательность, склонность к точности и дисциплине, ориентированность на сохранение денег (не любит терять деньги).

Отличия левой и правой стороны квадранта денежного потока
Представители левой стороны квадранта стремятся к безопасности и стабильности, хотя их положение в большей степени зависимо, чем положение представителей правой — они зависимы от работы и не готовы потерять источник дохода, они больше всего нуждаются в системе государственной поддержки. Представители правой стороны квадранта понимают, что создание или приобретение активов, генерирующих денежный поток — единственный способ защитить себя и обеспечить себе финансовую независимость, они не стремятся избежать риска, потому что умеют им управлять, они не боятся потерять то, что имеют сегодня, потому что обладают необходимыми знаниями, умениями и навыками, чтобы создать новые источники дохода.

Большинство людей, получающих доходы на левой стороне квадранта, думают словами, а чтобы быть успешными на правой стороне, нужно думать числами. Именно способность читать числа, финансовые системы и системы бизнеса позволяет инвесторам и бизнесменам создавать прибыль и управлять рисками.

Стремление избежать риска для представителей  не означает, что они избавлены от риска. Они рискуют в той же степени, что и представители левой стороны КДП с той лишь разницей, что на левой стороне вы платите за риск, а на правой получаете вознаграждение за него.

 Левая сторона квадранта ориентируется на понятия справедливости и социальной защиты, однако чем сильнее мы стараемся стоять за справедливость, тем меньше шансов у нас стать свободными. Именно левая сторона порождает неравенство и предубеждение. Правая сторона характеризуется понятиями свободы и любви к игре: если ты доказываешь, что способен играть в игру, и выигрываешь, ты присоединяешься к команде победителей, если проигрываешь — твои активы переходят другим. Относительная жестокость правой стороны квадранта — это цена свободы, которую она даёт.

На первый взгляд, кажется, что законы существуют отдельно для богатых, отдельно для бедных, но это не так: законы одни и те же, только богатые находят в них возможности, а бедные сталкиваются в них с необходимостью.

Переход из левой стороны квадранта денежного потока на правую требует прежде всего изменение образа мышления, финансового поведения и особенностей принятия финансовых решений, а также приобретения ключевых компетенций для создания и управления активами. Это долгий и болезненный процесс, сопряженный с внутренней борьбой между тем, кем вы больше не являетесь, и тем, кем вы хотите стать.

Отличие бизнеса и предпринимательства. Предприниматель сам является системой, поэтому ориентируется прежде всего на изделие, бизнесмен ориентируется на создание и развитие системы, работающей и развивающейся автономно от него.

Для создания и развития бизнеса необходимо знание науки лидерства и технических навыков. Основным умением лидерства является умение найти человека, мотивировать его и ввести в команду на позицию, которая позволит ему реализовать себя в полной мере и  даст максимальный результат. К техническим навыкам бизнеса относят составление финансовых документов, маркетинг, продажи, бухгалтерский учет, управление, производство и ведение переговоров.

Три системы бизнеса

1. Традиционные корпорации (создание и развитие собственной системы). Требует наличия знаний, ключевых компетенций и сильной внутренней мотивации. Для быстрого создания такого типа бизнеса лучше иметь наставника — человека, имеющего значимые достижения в бизнесе, подтверждающие его принадлежность к правой стороне квадранта денежного потока.

2. Франчайзинговые компании (приобретение и развитие готовой системы). Приобретение готовой, испытанной и проверенной бизнес-системы закрывает вопрос самостоятельного создания системы и позволяет полностью сосредоточиться на ее развитии в соответствии с разработанной заранее стратегией. С другой стороны франчайзинговые компании имеют высокую стоимость, что зачастую делает невозможным их приобретение, а отлаженная система ограничивает возможности владельца по развитию системы.

3. Сетевой маркетинг (вхождение и продвижение внутри системы). Преимуществом сетевого маркетинга является низкая стоимость входа, которая позволяет использовать его систему для создания пассивного дохода начинающими инвесторами. Автоматизированная система управления менеджментом и финансами позволяет целиком и полностью сконцентрироваться на построении своей собственной системы. Еще одним преимуществом сетевого маркетинга является обучающая программа, нацеленная на повышение личных компетенций ее участников, особенно навыков активных продаж.

Оценивая компанию сетевого маркетинга, оценивайте не изделие, а систему по следующим критериям:
а) убедительная история успеха, испытанная система распределения и справедливый маркетинговый план;
б) деловая возможность, которой вы можете следовать и верить, а также рекомендовать другим людям;
в) долгосрочные образовательные программы;
г) сильные лидерские программы;
д) успешная сплочённая команда.

Инвестиционная типология по Р. Кийосаки 

0. Труженики.
Расходуют столько, сколько зарабатывают, если расходы превышают количество имеющихся в их распоряжении денег, отказывают себе в них. Инвесторы этого типа обычно говорят, что у них нет денег, чтобы инвестировать.

1. Заёмщики
Потребители, не отказывают себе в расходах, постоянно берут кредиты и отдолжают деньги у знакомых. Рост пассивов и расходов опережает рост доходов. Работают, чтобы погасить долги, но вместо этого создают новые.

2. Хранители
Сколько бы не зарабатывали инвесторы этого типа, их доходы будут всегда превышать расходы в силу склонности к экономии и бережливости. Излишки денежных средств хранят дома или в лучшем случае используют низкодоходные инструменты с высоким уровнем защиты капитала (иностранную валюту, депозиты, облигации, драгоценные металлы).

3. Псевдоинвесторы
Преимущественно один источник дохода (высокая заработная плата), рост доходов опережает рост пассивов и расходов, имеются достаточные средства для инвестирования, однако испытывают дефицит финансовой грамотности. Решения об инвестировании принимают эмоционально, основываясь на мнении финансовых советников и экспертов. Азартны, склонны к игре, стремятся найти сверхдоходные инвестиционные инструменты, дающие большую прибыль за незначительный промежуток времени.

4. Долгосрочные инвесторы
Инвесторы, обладающие достаточным финансовым образованием, использующие консервативные долгосрочные методы вложения капитала. Особенность их финансового поведения: планирование, минимизация рисков и фундаментальный анализ. Ведут консервативный, сдержанный образ жизни. Жёстко контролируют свои расходы, уменьшают пассивы и наращивают активы. Знают, что для инвестирования не нужны большие деньги, но обязательно наличие чётко поставленных финансовых целей и перспективного инвестиционного плана. Долгосрочные инвесторы используют простые инвестиционные формулы, дающие высокую доходность на длительном промежутке времени и отличающиеся высоким уровнем защиты капитала.  Чему можно поучиться у долгосрочных инвесторов? Не ждите хорошего рынка, не ищите идеальных инвестиционных инструментов, поставьте финансовые цели, разработайте инвестиционный план и начните инвестировать прямо сейчас. Чем дольше вы ждете, тем больше вы теряете один из самых своих драгоценных активов — время. Не бойтесь нехватки знаний. Вы научитесь намного больше, как только пустите некоторые деньги в оборот. Деньги имеют свойство способствовать увеличению интеллекта. Опасение и колебания делают вас умственно отсталыми, развивают финансовые зажимы.

5. Опытные инвесторы
Инвесторы, имеющие значительный инвестиционный опыт и прочный финансовый фундамент. Специализируются на определенных инвестиционных инструментах, консолидируют в них значительный капитал, что обеспечивает их устойчивым денежным потоком, которые позволяет этому типу инвесторов использовать более активные и высокорискованные инвестиционные инструменты, создавать с их помощью дополнительный капитал и приобретать на него профильные активы. Придерживаются собственных «принципов» и «правил» вложения капитала, редко прислушиваются к финансовым советникам и экспертам, как правило, имеют собственную точку зрения. Постоянно нацелены на увеличение денежного потока, который позволяет им оплачивать значительные пассивы. Чему можно поучиться у опытных инвесторов?     Вложение капитала в более активные и высокорискованные инвестиционные инструменты оправдано тогда, когда их риски перекрыты устойчивым денежным потоком, создаваемым профильными активами, а прибыль, полученная от рискованных инвестиционных инструментов, идет на приобретение новых профильных активов.

6. Капиталисты
Цель данного типа инвесторов состоит в том, чтобы делать большее количество денег, распоряжаясь деньгами других людей, их способностями и временем. В отличие от других типов инвесторов, капиталисты не приобретают активы, а создают их за счет компетенций сектора «В» — создание, развитие компаний и публичное размещение их акций. Они настолько финансово грамотны, что не нуждаются в деньгах, чтобы делать деньги, они настолько компетентны в вопросах управления людьми, что не нуждаются во времени, чтобы делать деньги, они настолько осведомлены в вопросах законодательства и налогообложения, что могут делать деньги абсолютно законно и использовать налоговые льготы и преференции. Чему можно поучиться у капиталистов? Наиболее эффективный и быстрый способ преуспеть на правой стороне квадранта денежного потока — не приобретать активы, а научиться создавать их самому.

Принцип взаимообратности финансового отчета.
Актив одного финансового отчета — это пассив другого финансового отчета и, наоборот, пассив одного финансового отчета — это актив другого финансового отчета.
Примечение. Это именно то, что подтолкнуло меня заняться микрокредитованием.

Финансовая грамотность состоит в том, чтобы различать факты и мнения, финансовая слепота — не различать фактов и руководствоваться мнениями, финансовое безумие — принимать мнения в качестве фактов.

Формула достижения: БЫТЬ – ДЕЛАТЬ – ИМЕТЬ. Большинство людей, которые хотят что-то изменить в своей жизни, говорят о том, что они хотят иметь. На самом деле, изменения достигаются осознанием того, каким нужно быть.

Семь шагов к финансовой свободе
1) Время подумать о собственном благосостоянии.
Большинство людей с детства запрограммировано, чтобы думать о благосостоянии других людей и делать их богатыми. Они становятся а) служащими, которые делают структуры, в которых они работают, богаче; б) должниками, которые делают банки и кредиторов богаче; в) налогоплательщиками, которые обогащают правительство; г) постоянными покупателями, обогащающими чужие бизнесы.

Что делать?
Чтобы добраться, куда хотите, вы должны знать, где вы находитесь. Заполните ваш персональный  финансовый отчет. Это – первый шаг, чтобы контролировать вашу жизнь и больше размышлять о собственном благосостоянии. Установите долгосрочную (5 лет) и краткосрочную (12 месяцев) финансовые цели. Используя ваши долгосрочные и краткосрочные цели, заполните ваш персональный  финансовый отчет так, как их нужно будет заполнить через 5 лет и 12 месяцев соответственно.

2) Контролируйте денежный поток
Большее количество денег не решит ваши проблемы, если вы не умеете управлять деньгами, наоборот – оно создаст еще больше проблем. Помните, люди, которые не могут управлять своими деньгами, работают на тех, кто может.

Что делать?
Проанализируйте статьи доходной части вашего персонального  финансового отчета, определите процентное соотношение секторов квадранта денежного потока. Определите, как данное соотношение должно измениться через 5 лет. Строго следуйте принципу «Плати в первую очередь самому себе»: отчисляйте некоторую часть своего дохода на инвестиции сразу же после его получения. Сконцентрируйте усилия на сокращении вашего личного долга. Во первых, не делайте никаких дальнейших долгосрочных долгов. Во-вторых, гасите свои долги последовательно от самых крупных до мелких за счёт денег, которые вы решили инвестировать. Погасив один долг, присоедините к выплатам по второму сумму, которую вы ежемесячно расходовали на оплату первого. Выплатив все долги, отчисляйте всю сумму, которая шла на их оплату, на инвестиции. Такая схема позволит вам максимально быстро перейти от оплаты ваших пассивов к созданию активов.

3) Поймите разницу между риском и опасностью.

4) Определите, какого уровня инвестирования вы хотите достигнуть.
Повышайте свою финансовую грамотность, читайте литературу по финансам и инвестированию, посещайте финансовые семинары и тренинги. Изучайте возможности, консультируйтесь с экспертами, анализируйте факты. Изучайте деловые системы, участвуйте в обсуждении деловых возможностей и торговых выставок, осваивайте их терминологию и маркетинговые планы.

 5) Ищите наставников.
Ищите людей, которые уже достигли успеха в инвестировании и развитии бизнеса, консультируйтесь с ними по всем вопросам, требующим дополнительной информации. Проанализируйте свое социальное окружение. Выделите людей, с которыми вы проводите большую часть своего времени. Определите, в каких секторах квадранта денежного потока и на каких уровнях инвестирования они находятся.

6. Эмоционально готовьте себя к неудачам и разочарованиям.
Ищите в возникающих проблемах возможности, чтобы они не превратились в психические зажимы и предубеждения, которые могут помешать вам в достижении поставленных целей. Ищите поддержку в вашем социальном окружении. Поддерживайте себя, используйте положительное подкрепление, сосредотачивайтесь на возможностях для роста и развития. Не убегайте от своих ошибок, старайтесь идти навстречу им.

7) Верьте в свои силы.
Готовьтесь ежедневно выходить из своей комфортной зоны и делать больше, чем Вы есть можете. Помните, успешность инвестиций зависит не столько от вложенных денег, сколько от компетентности инвестора. Не стоит ждать больших возможностей, большие возможности начинаются с малого и приходят с опытом. Движение к большому финансовому успеху начинается с малых шагов, намерение же вырваться вперед на старте зачастую приводит к поражению. Не приобретение собственности обеспечивает переход на правую сторону квадранта, а изменение способов мышления и моделей поведения. Не бойтесь ошибок, они — неизменный спутник успеха.