Накопительное страхование жизни

О необходимости оформления договора накопительного страхования жизни задумывался давно, но только когда получил шесть швов на палец на голом месте, задумался о том, что оформлять договор нужно не завтра, а вчера. В данной статье приводятся мои размышления по поводу накопительного страхования жизни

Что такое накопительное страхование жизни?
Накопительное страхование жизни — это сочетание долгосрочной накопительной программы, по доходности соответствующей обычному банковскому депозиту, и страховой защиты по рискам «смерть», «инвалидность», «вред здоровью» и «временная нетрудоспособность». Доходность обеспечивается инвестиционной деятельностью страховой компании, которая размещает средства в государственные ценные бумаги, драгоценные металлы и счета в банках в строгом соответствии с законодательством РБ. Это позволяет сравнивать страховую компанию с инвестиционным фондом, однако в отличие от фондов, которые не гарантируют доходность на вложения, страховая компания начисляет на накопительную часть страховых взносов клиентов фиксированную доходность в валюте в размере 4% годовых, которая в свою очередь дополняется плавающей ставкой в зависимости от результатов деятельности компании по итогам года.

Что включает в себя страховая защита?
Страховая защита обязательно должна включать в себя риск «смерть» и дополнительно по выбору клиента — риск «вред здоровью» (травмы, ожоги, отморожения, отравления), риск «инвалидность» (получение группы инвалидности), риск «временная нетрудоспособность» (болезнь с выдачей больничного листа). Это работает следующим образом: вы называете сумму, которую сможете ежемесячно оплачивать по страховке, а ваш консультант рассчитывает часть страховых взносов, которые будут идти на страховую защиту по тому или иному риску, и определяет лимиты ответственности компании по данному риску. Что такое лимит ответственности? По сути эта сумма, которую компания обязуется обеспечить для вашей страховой защиты, т.е. сумма страховых выплат не может превышать сумму лимита ответственности. Во-вторых, лимит ответственности определяет сумму выплаты по конкретному страховому случаю, так как сумма выплаты  зачастую привязана к лимиту ответственности. Например, лимит ответственности по риску «вред здоровью» в размере 2000 долларов США  будет означать, что минимальная выплата по травме составит 60 долларов США (3% от лимита ответственности), а лимит ответственности 2000 долларов США  по риску «временная нетрудоспособность» — то, что выплата за 1 день больничного составит 10 долларов в день (0,5% от лимита ответственности).

Примеры расчетов
Женщина, 27 лет. Страховой взнос — 20 долларов США ежемесячно. Срок страхования — 5 лет. Накопительная часть — 1000 долларов США, рисковая защита:  инвалидность — 2000 долларов США, вред здоровью — 1400 долларов США, временная нетрудоспособность — 600 долларов США.

Мужчина, 29 лет. Страховой взнос — 30 долларов США ежемесячно. Срок страхования — 10 лет. Накопительная часть — 3809 долларов США, рисковая защита: инвалидность — 2000 долларов США, вред здоровью  - 2000 долларов США.

Ребенок, 3 года, программа к 18-летию. Страховой взнос — 15 долларов США. Накопительная часть — 3014 долларов США, рисковая защита: инвалидность — 3000 долларов США, вред здоровью — 2000 долларов США.

О компании
Я использую программу накопительного страхования жизни Унитарного предприятия »Стравита», учредителем которого выступает »Белгосстрах», крупнейшая, более того, системообразующая страховая компания Беларуси с государственным капиталом. Плюс государство законодательно закрепленная защита интересов страхователей и застрахованных лиц. Конечно, можно скептически относиться к государственным гарантиям Беларуси, но по мне это гораздо лучше гарантий европейских стран. В Великобританию свои права отстаивать не пойдешь, а в оффшоры и подавно. Да и сама страховая компания »Стравита» является лидером на рынке страхования жизни: на нее приходится 75% общего объема страховых взносов и 63% общего объема страховых выплат.

Удешевление страховой защиты
Что мне особенно нравится как инвестору в накопительном страховании жизни — это удешевление рисковой защиты за счет накопительной программы. Давайте посчитаем исходя из вышеупомянутых примеров. В программе для женщины при ежемесячных взносах в 20 долларов США, общая заплаченная ей сумма за весь преиод страхования  составит 1200 долларов США, по накопительной программе она получит 1000 долларов США. Следовательно стоимость рисовой защиты на 5 лет в данном случае составит 200 долларов США в год или 3,33 (!) доллара США в месяц.

Рассмотрим другой пример, в программе для мужчины. Сумма ежемесячных взносов 30 долларов США за 10 лет даст общую сумму взносов в размере сумма всех взносов составит 3600 долларов США, а по накопительной программе он получит 3800 долларов США. Это означает, что в конце срока он получит на 200 долларов больше чем вложил, но самое важное, что рисковая защита в данном случае достанется ему бесплатно (!) Почему? Капитализация дохода по накопительной части покроет стоимость рисковой защиты. Что называется, ничто так не радует инвестора, как возможность получить что-то ценное бесплатно!

Девальвационная защита
В условиях повышения риска девальвации белорусского рубля не может не раовать тот факт, что и страховые взносы и страховые выплаты осуществляются в  в долларах США, евро, российских рублях (лично я выбрал вечнозеленый).

Дополнительный доход за счет налогового вычета
Налоговый вычет — это своеобразный бонус, который можно получить при заключении договора накопительного страхования жизни на срок не менее 5 лет, который позволяет освободить от обложения подоходным налогом сумму заработной платы в размере 4 базовых величин, т.е. создает невидимый доход, за счет того, что подоходный налог получается меньше. Однако, следует заметить, что налоговый вычет распространяется только на подоходный налог, который начисляется при работе по найму.

Гибкие условия договора
Срок действия договора накопительного страхования жизни может быть не менее 3 лет и не может превышать 14 лет. Условия договора можно изменить даже после его заключения — например, если ваше финансовое положение позволяет вам увеличить страховой взнос или вы бы хотели добавить рисковую защиту по тому или иному риску.