Кредитование: обеспечиваем возвратность

Создание и развитие системы обучения кредитованию позволило мне еще больше осмыслить и понять сущность того, что мы делаем и что нам еще предстоит сделать.

Еще раз об оценке платежеспособности
Об оценке платежеспособности потенциального заемщика как обязательной составляющей процесса кредитования мы говорили в более ранних статьях, однако использовать готовый инструмент это одно, а понимать его сущность — совсем другое. Здесь необходимо понимать, что главная задача кредитования — и в этом кредитование принципиально отличается от других способов создания пассивного дохода — не обеспечение доходности на вложенные средства, а обеспечение возвратности.

Чем обеспечивается возвратность займа? Во первых, платежеспособностью потенциального заемщика. Как правило заемщик всегда переоценивает свою платежеспособность и просит заем в таком объеме, который может существенно превышать его объективную платежеспособность. В алгоритме по оценке платежеспособности мы заявляем, что максимальный лимит займа не может превышать 150% от подтверждаемого дохода заемщика. Давайте разберемся почему. Примем зарплату заемщика равной х, следовательно максимальная сумма займа будет равна 1,5х. В месяц заемщик должен будет выплачивать одних только процентов 1,5х * 0,2 = 0,3х, т.е. 30% подтверждаемого дохода. А если вы предоставите клиенту заем в размере 200% от подтверждаемого дохода, то выплата процентов увеличится до 40%.

Если заем предоставляется под залог, то сумма займа не должна превышать 80% от минимальной рыночной стоимости залога с учетом его состояния. И еще не округляйте сумму займа при расчете в большую сторону, лучше вложите меньше.

Управление условиями кредитования
Во-вторых возвратность обеспечивается управлением условиями кредитования. Вообще существует простое и понятное правило управления рисками, которое гласит: чем больше рычагов управления, тем меньший риск. То есть для уменьшения риска невозврата займа мы должны заложить в условия кредитования рычаги, которые бы минимизировали наши риски. Вот для чего в алгоритме по заключению сделки обязательным пунктом значится консультация со мной ДО сделки, а не ПОСЛЕ нее, ВНЕ зависимости от того выполнил ли партнер квалификацию или нет.

Оформление договора: работа над ошибками
В третьих, есть важные аспекты оформление договора, которые влияют на возвратность, но часто забываются партнерами при заключении сделок. 1) Контакты, мобильные телефоны, рабочий, домашний, скайп, электронная почта, адрес проживания, контактное лицо с которым можно будет связаться в случае недоступности других способов связи. 2) Документы, справка о зарплате, если предоставляет выписку счета то и ее, ксерокопию паспорта, копия контракта или трудового договора — все это нужно не просто посмотреть, а еще и получить на руки и подшить к договору, т.к. это потом может помочь на стадии исполнительного производства по решению суда.