Почему должники не платят долги?

Как уже упоминалось ранее, начиная с августа 2012 года я пересмотрел свое отношение к микрокредитованию как составляющей инвестиционной стратегии (подробнее — здесь) и стал более глубоко постигать суть кредитной деятельности. Сегодня я поделюсь с вами очередными своими размышлениями по этой теме.

Частные кредиторы по возвратности проигрывают банкам
Если заемщики получают кредит от банка или кредитного кооператива, или приобретает товар в кредит или рассрочку, они более обязательны в отношении платежной дисциплины, чем при получении займа от частного инвестора, хотя и банк и частный инвестор действуют по одинаковому алгоритму взыскания задолженности. Думаю, это происходит из-за того, что получение займа от частного инвестора заемщик зачастую воспринимает как «одолжил денег у соседа», т.е. в его восприятии банк имеет больший вес в традиционном противостоянии «кредитор-заемщик» (о противостоянии смотрите здесь), чем частный инвестор.

Потребительские займы выплачиваются хуже всего
Потребительские займы не выплачиваются чаще всего из-за того, что целевая потребность заемщика, на удовлетворение которой он получил заем, существует только тогда, когда он его получает. Т.е. после того, как заемщик получил необходимую сумму и удовлетворил свою потребность, основание получения займа исчезает, если заем не связан с приобретением имущества, в котором должник нуждается постоянно — например, автомобиль или жилье. В результате заем отрывается от своего базового актива и начинает существовать как чистый производный актив, не имеющий под собой никакого основания, кроме как удовлетворенной когда то потребности заемщика, о которой он давно уже забыл.

Кредиторы сами завышают риск
Кредиторы зачастую сами искусственно завышают платежеспособность потенциального заемщика, чтобы предоставить ему заем (подробнее — читайте здесь). Это многократно повышает риски невозврата займа, так как заем отрывается от основного базового актива, который обеспечивает возвратность займа — реальную платежеспособность заемщика.

Не должник возвращает заем, а кредитор.
Наиболее распространенным заблуждением, выступающим основной причиной залежавшихся долгов, является казалось бы очевидное представление о том, что это должник должен возвратить заем и выплатить проценты по нему. Однако на самом деле, это кредитор должен возвратить заем и получить проценты по нему. Заметьте разницу.  Чаще всего кредиторы полагаются на должника, считая, что само наличие задолженности обязует должника выплачивать проценты и частями погашать заем. Однако должнику выгоднее не отдавать заем и не выплачивать процентов. Деньги нужны кредитору, поэтому именно кредитор отрывает задницу от дивана и занимается возвратом долга.

Судебные исполнители не заинтересованы в качественном взыскании долгов.
Еще одним малоизвестным аспектом взыскания долгов, на котором останавливается основная масса кредиторов — это исполнительное производство. Суд выиграть в принципе не сложно, если конечно не давать деньги под честное слово. А вот возвратить деньги по решению суда — дело не простое. Все дело в том, что вынесенное судом решение передается на исполнение судебному исполнителю — должностному лицу, которое должно провести определенный комплекс мер, направленных на взыскание денег с должника. Судебный исполнитель лицо должностное, напрямую не заинтересованное в результате своей работы, поэтому зачастую формализирует процесс взыскания (т.е. вы как кредитор, получаете бумаги, почему невозможно взыскать долг, нежели другие бумаги, которые вы бы хотели получить — те, которые являются платежным средством). Поэтому у кредитора есть два варианта — альтернативное погашение долга или взаимодействие с судебным исполнителем.  О первом и втором подробнее поговорим позже.