Рецепты ростовщика: как подготовить сделку

На первый взгляд, кредитование как процесс не представляет собой ничего сложного: вы находите человека, которому нужны деньги, договариваетесь об условиях предоставления займа, оформляете договор. Однако для того, чтобы по настоящему преуспеть в кредитовании, нужно фокусироваться не столько на предоставлении займов, сколько на обеспечении их возвратности.  Вот почему у нас в обиходе сложилось выражение: «сделка всегда заключается с конца». Разберемся с этим подробнее.

В процессе принятия решений по предоставлению займов мы по существу решаем две задачи: оцениваем платежеспособность заемщика (будет ли он в состоянии исполнить взятые на себя обязательства) и определяем условия сделки,  обеспечивающие максимальную возвратность займа (какие рычаги управления заложить в условия сделки, чтобы возвратить заем при любом варианте развития событий).

Этап №1. Платежеспособность
Чтобы оценить, насколько потенциальный заемщик способен своевременно и полно исполнять взятые на себя обязательства, необходимо оценить его платежеспособность: соответствуют ли получаемые им доходы обязательствам, которые он планирует на себя взять. Как правило, все заемщики переоценивают свою платежеспособность, поэтому заимодатель не должен руководствоваться собственными оценками клиента. Платежеспособность обычно подтверждается 1) документально подтверждаемым доходом (справка с места работы, выписка по счету), 2) залогом, 3) поручительством третьего лица. Нужно также учитывать, что на платежеспособность потенциального заемщика влияют выплаты по кредитам, алиментам, решению суда, а также аренда жилья. При оценке платежеспособности ИП, собственников и директоров ЧУП, ООО, ОДО нужно запросить выписку счета за последние 3 месяца, чтобы по движению средств убедиться, что вы финансируете развивающиеся проекты, а не пытаетесь оживить давно умершее тело.

О алгоритме оценки платежеспособности

Этап №2. Анализ информации
Для уточнения обстоятельств кредитования задаются следующие вопросы: 1) на какие цели необходим заем, 2) почему не обратились в банк, 3) как планируете рассчитываться. Не стоит кредитовать открытие собственного дела и спекулятивные сделки, основанные на простом расчете «купил дешевле-продал дороже», поскольку они сопряжены с большим риском из-за несоответствия принимаемых обязательств реальной платежеспособности потенциальных клиентов. Уточните фамилию, имя, отчество, название компании, проверьте их в интернете.

Этап №3. Подготовка условий сделки
Если потенциальный заемщик соответствует требованиям по платежеспособности и анализ информации не выявил никаких повышающих риски обстоятельств, переходите к обдумыванию сделки: какую сумму вы готовы ему предоставить, на какой срок и на каких условиях. Тщательно обдумывайте условия сделки, подумайте как сделать свою позицию максимально защищенной. Даже если заем предоставляется на продолжительный срок, оформляйте документы на 1 месяц при условии их переоформления при выплате тебе процентов — так у заемщика будет больше оснований для хорошей платежеспособности. Если сумма займа небольшая, вы можете забить в условия еще большую доходность, обозначив ее в конкретной сумме. Например, при займе в 100 на две недели вы можете предложить заемщику 20 долларов в качестве процентов, т.е. с доходностью 40% в перерасчете на месяц. Сформулируйте свое предложение и озвучьте его  потенциальному клиенту.

Этап №3. Оформление договора займа.
Подготовьте договор в двух экземплярах. Личные данные заемщика в верхней части договора можно вбить при подготовке, в нижней он обязательно должен заполнить собственноручно.  Всегда внимательно проверяйте правильность заполнения договора со стороны заемщика, наличие подписи во всех необходимых местах. Договор должен заполняться вашей ручкой. Деньги передавайте после того, как договор будет заполнен полностью и тщательно проверен. Проконтролируйте, чтобы заемщик написал максимальное количество контактов с обратной стороны договора, обязательно адрес места проживания и дополнительно — телефоны контактных лиц.

Удачных сделок!