Договор поручительства в банковской практике и микрокредитовании

Иногда при кредитовании возникают ситуации, когда анализ платежеспособности потенциального клиента показывает, что он не в состоянии отвечать по обязательствам в размере запрашиваемой суммы займа в силу размера своих доходов. В таких случаях банки обычно предлагают клиенту предоставить поручительство, т.е. второго человека, который разделит ответственность с клиентом перед банком, а клиенту поможет получить в свое распоряжение большую сумму заемных средств. Однако в практике микрокредитования (отныне мы будем так называть нашу деятельность), договор поручительства используется реже. Давайте разберемся почему.

Поручительство с точки зрения банка
Банки используют поручительство как способ увеличения суммы кредита (займа), которую может получить клиент, и способ обеспечения обязательств по своевременному погашению процентов и части тела кредита (займа). Другими словами, поручительство это способ уменьшить риски, которые объективно возрастают из-за того, что банк дает клиенту сумму кредита (займа), которую по расчетам банка он не в состоянии обслуживать исходя из своей собственной платежеспособности. На мой взгляд, такое форсирование рисков понижает качество кредитного портфеля, повышает процент проблемных кредитов. Вспомним наш принцип, что заем, превышающий платежеспособность клиента, приносит ему вред и создает проблемную ситуацию по возврату займа и выплате процентов по нему. Поэтому в микрокредитовании мы практически не используем поручительство для увеличения лимита платежеспособности клиента.

Поручительство с точки зрения микрокредитования
Иногда в практике возникает ситуация, когда клиент, испытывающий потребность в деньгах, но понимающий, что имеет небольшие шансы получить заем, просит другого человека выступить в качестве заемщика (жену или друга). С точки зрения оценки платежеспособности мы можем выдать заем второму человеку, но понимаем, что фактически заемные средства в описываемой ситуации использует первый человек, поэтому целесообразно связать обязательствами и первого человека, чтобы он чувствовал и понимал свою ответственность за используемые средства. Поэтому в данном случае со вторым человеком оформляется договор займа, а на первого — договор поручительства, причем и первому и второму объясняются все последствия принятых на себя обязательств.

О договоре поручительства
В договоре поручительства фигурируют три стороны: кредитор — лицо, являющееся кредитором должника по основному (обеспечиваемому, главному) обязательству, за которого поручитель дает поручительство; поручитель — лицо, обеспечивающее своим поручительством исполнение обязательств должника перед кредитором; и собственно должник.  В силу договора поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п. 1 ст. 341 ГК). Самый существенный пункт договора поручительства заключается в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (то есть совместно), если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 343 ГК).
Важно помнить, что поручительство является дополнительным (акцессорным) обязательством, в силу чего недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства (поручительства) (п. 3 ст. 310 ГК).

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 342 ГК). Сторонами обязательно должен быть согласован предмет договора, в договоре должно присутствовать указание на сущность, размер и основание возникновения основного (обеспечиваемого поручительством) обязательства между кредитором и должником. При отсутствии в договоре поручительства условий, позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дано поручительство, договор поручительства следует считать незаключенным (п. 14 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16.12.1999 № 16 »О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров»).  Стороны также могут согласовать в договоре размер ответственности поручителя и срок действия поручительства.

Обязанности и права поручителя
По условиям договора поручитель обычно обязуется:
- нести солидарную ответственность перед кредитором за исполнение обязательств должником в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 343 ГК). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 343 ГК);
- исполнить обязательство кредитору в случае неисполнения должником обязанностей перед кредитором по обеспечиваемому обязательству;
- привлечь должника к участию в деле, если к поручителю предъявлен иск. При невыполнении поручителем данной обязанности должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора (пп. 2, 3 ст. 344 ГК).
По условиям договора поручитель обычно имеет право:
- выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг (п. 1 ст. 344 ГК);
- требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Учитывая характер обязательства поручителя или гаранта, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя (гаранта) процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании ст. 366 ГК до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства или гарантии. При исполнении поручителем обязательств за должника проценты на основании ст. 366 ГК начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, уплаченные кредитору проценты и другие суммы, за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой. Поскольку после удовлетворения поручителем требования кредитора основное обязательство считается полностью или частично исполненным, поручитель не вправе требовать от должника уплаты процентов, определенных условиями обеспечиваемого обязательства с момента погашения требования кредитора (п. 17, 18 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 21.01.2004 № 1 «О некоторых вопросах применения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами»);
- требовать от кредитора исполнения обязанности вручить поручителю по исполнении поручителем обязательства за должника документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1 ст. 345 ГК).

Права и обязанности кредитора
Кредитор имеет право требовать от поручителя исполнения обязательств должника, обеспеченных поручительством, а также уплаты сумм санкций в связи с просрочкой поручителя. Кредитор обязан по исполнении поручителем обязательства вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование (п. 2 ст. 345 ГК). Должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан немедленно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное (ст. 346 ГК).

Прекращение поручительства
Поручительство прекращается:
- с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
- с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
- по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Кроме этого нужно учитывать, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (ст. 208 ГК). Договор поручительства может быть заключен как для обеспечения уже существующего обязательства, так и для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем (п. 2 ст. 341 ГК).